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“预付消费”是一种先支付费用后使用服务的消费模式，广泛应用于电话卡、培训、健身、美容美发、餐饮、共享单车等多个领域。据商务部测算，目前全国单用途预付卡各类发卡主体约1900万户，占商业预付卡的75%，年发卡规模超15万亿元。预付费模式提供了更大的灵活性和便利性，但也伴随着一些风险和挑战，需要市场监管部门进一步提高智慧监管水平，确保消费者和商家的合法权益。

利用区块链不可篡改、可追溯、可验证特性，结合大数据分析、AI预测等多种数字技术，构建预付费消费监管闭环，打造政府监管、行业联管、银行存贷服务、惠民利企的数字监管模式，全面监管各行业的预付费，是可行的解决策略之一。

消费者愿意预付费，是建立在对商家信任的基础之上，构建统一的预付消费监管平台，治理预付消费乱象，能够增强消费者信心。预付消费管理涉及多个部门、多个行业，应通过数字化手段高效协同各部门，做到预付消费监管透明化、公开化、全程化，让广大消费者放心储值安心消费，让经营者合法高效融资，让银行安全高效贷款，从而营造良好经营环境。

在数智监管新模式中，相关部门监管不再是事后监管。通过银行对预付费的存贷服务分离，实现对商家已吸纳预付费资金的联合监管；银行通过信贷政策为诚信商户配资，可满足商户真正的需求，促进其发展，从而避免不良商家套现、跑路等乱象。

具体操作上，可在市场监管部门统一推动下，探索开发预付消费交易监管一体化平台，通过数字化再造预付消费流程，实现事先资金统一监管、事中交易多环节服务、事后联动处置的全链条监管和服务，以期达到“五个实现”的目标——

实现全链条闭环监管。开展预付类经营活动要通过预付消费交易平台对入驻商家进行备案，开设资金公共仓进行统一存管。当消费者完成单笔消费后，相应资金自动划入商家账户，实现对预付卡备案、支付、兑付、售后等环节全闭环监管。

实现多部门联动监管。市场监管部门横向协同商务、教育、文化、体育、旅游、交通等部门，推动预付卡管理、商家运营管理、消费投诉维权、监管执法处置、行业统计分析等流程一体化，通过平台实现信息线索的共享共查。

实现分类预警监管。根据投诉举报、资金异动、交易失信、违法犯罪等各类数据设置预警类型，前置风险预警，有效规避预付资金风险，并同步发布消费警示。

实现利用平台数据促进消费。为消费者设置订单、卡包、核销提醒、注销退卡、消费评价等功能，丰富消费服务场景。通过平台数据，动态推送热门商家、热门商圈、热门活动，定期公布诚信排名，加强消费者与商家互动，升级消费体验，拓宽消费选择。

实现利用资金池扶持信用企业发展。对信用良好、运营健康的企业，联合银行建立优质企业“白名单”，为预付费企业提供融资渠道和发展资金支持。

（作者系农工党中央经济工作委员会委员）

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